正在微信支付和支付寶就紅包打的不可開交時，蘋果Apple Pay來了，而且還連著傳統(tǒng)巨人，銀聯(lián)。

鈦媒體此前已有報道，Apple Pay正式入華嘍，2月18日就上線，也就是今天。此次入華，牽線者或者說落地方式是與銀聯(lián)“搭檔”，而這也是銀聯(lián)受移動支付市場擠壓之后的反制之舉。只是幾乎可以預(yù)判不那么樂觀的結(jié)局：

一

現(xiàn)在是2月18日0點12分(注：此為鈦媒體作者寫稿的時間，不是本文發(fā)稿時間)，再過五個小時，中國的iOS用戶，就可以通過Wallet這個APP來綁定自己的銀行卡，從而得以使用Apple Pay這個功能。

今天我已經(jīng)在朋友圈里看到各路媒體/自媒體都在說這個事，大多數(shù)文章聚焦于兩個問題上：1、怎樣開通這個功能;2、Apple Pay到底和支付寶、微信這種，有什么區(qū)別。

我寫這篇文章，主要想講講Apple Pay在華前景如何。

觀點很鮮明，旗幟很亮眼：前途黯淡。

二

我經(jīng)常坐飛機(jī)，已經(jīng)非常習(xí)慣遠(yuǎn)程值機(jī)了。有些機(jī)場/航空公司也支持這種方式，但細(xì)心琢磨，其實是很有趣的。

我曾經(jīng)在一個二線城市遠(yuǎn)程值機(jī)，到了機(jī)場后稍許晚了點，大概是臨起飛前27-8分鐘的樣子。手上有個二維碼的我一開始并不慌張，自以為不需要再去Checkin。但當(dāng)我到了安檢口時，卻被告知：我們這里過了30分鐘就不能打印你的登機(jī)牌了，請去值班柜臺打印一張。

是的，這個所謂二維碼登機(jī)，其實是假的。你依然需要一張登機(jī)牌。

上海虹橋機(jī)場，憑手機(jī)二維碼可以過，但依然安檢人員會給你一張小票——其實就是登機(jī)牌。你回頭上飛機(jī)在登機(jī)口時，要拿出來的。

與上海不同，北京首都機(jī)場就不需要打印什么小票，登機(jī)口支持二維碼登機(jī)。

說上面這個例子，就是想告訴各位：二維碼去干個什么事，要線下配合支持的。說得再重一點，不是配合支持，而是“取決于它們”。

三

Apple Pay的原理和支付寶、微信的確不同。但其實這并不是最重要的事。

最重要的事是：商家愿意不愿意配合支持，使得客人能夠用Apple Pay來完成買單。商家愿意不愿意，則取決于他們認(rèn)為，有多少人會用這個方式。

iPhone在中國大概有1/3的市場，不過，并不是所有的iPhone都可以使用Apple Pay。能使用這個功能的iPhone 6以上機(jī)型，在中國市場，可能只有1成的份額，而且分布并不平衡，主要集中在沿海發(fā)達(dá)城市。

這就是說，與幾乎所有智能手機(jī)都能使用支付寶或微信所不同的是，Apple Pay理論上能覆蓋到的線下市場，也只有10%智能手機(jī)用戶。（iPad系列產(chǎn)品，僅能支持應(yīng)用內(nèi)付費；Apple Watch的量，委實小了點，而且一般講來，沒有iPhone，這個蘋果表實在沒啥用。）

而且，有理由相信的是，并不是所有iPhone 6(及以上)的用戶，都會很樂意去使用Apple Pay。我甚至懷疑有人到今天為止，還是崇尚現(xiàn)金+銀行卡。我還看到過用iPhone但壓根沒有自己Apple ID的人(用家人的)。

對于商家來說，并沒有什么太強的動力要去支持Apple Pay，我并不懷疑類似肯德基、麥當(dāng)勞、星巴克這種商家會支持，但我懷疑的是更為廣大的本地商家們的動力。他們并沒有什么足夠的理由，第一時間去為客人開通這種服務(wù)。

四

客人這一端，有沒有足夠的動力去使用Apple Pay？嘗鮮當(dāng)然沒問題。但Apple Pay并沒有帶來真正意義上的增量好處。

可以不帶錢包了？支付寶、微信也可以讓你不帶錢包啊。我早已舍棄了我的錢包，出門就是一張身份證、借記卡/信用卡各一，外加百八十塊錢應(yīng)急。全部收在我的手機(jī)套里。

在有些商家處消費，你甚至可以得到一點折扣，比如，9.5折。Apple Pay目前沒有看到勝過支付寶、微信的更多好處。

好像唯一稱得上“好處”的，就是一個Touch ID：按一下iPhone那個肚臍眼，就可以完成支付。這是很方便，但我個人以為，并沒有比支付寶微信方便得讓人覺得非它不可。

五

就我所知，無論是螞蟻金服，還是微信，都有相當(dāng)龐大的線下BD人員，他們主要的工作任務(wù)是：游說商家支持他們的支付方式。

這是一個人力活，半點討巧不得。

我非常懷疑Apple的這種地推能力，尤其是，這個公司的人，一向很驕傲。說話夾槍帶棒，動不動冒出幾個互聯(lián)網(wǎng)詞匯，未必討本地商家喜歡。

地面的推廣鋪設(shè)，我估計，還是讓銀行去干。

因為整個ApplePay的體系里，銀行是最大的贏家，不是商戶也不是用戶。

六

銀行一直以來，是把第三方支付視為競爭對手的。

就這兩天鬧得沸沸揚揚的微信提現(xiàn)收費這件事，成本議題上，的確是銀行對微信的第三方支付快捷接口，費率是高于銀行間轉(zhuǎn)賬的。

因為第三方支付，確實在踢掉它們。

但Apple Pay不是。Apple Pay對既有的收費流程中這幾方?jīng)]有任何負(fù)面影響：收單公司、開戶行、銀行卡組織（銀聯(lián)）。

銀行很歡迎這種方式。由于這種方式對手機(jī)有要求，故而我稱其為“硬支付”。像支付寶微信這種對手機(jī)沒啥特別要求的，我稱其為“軟支付”。

理論上講，硬支付不見得打不過軟支付，因為軟支付需要你下載軟件。如果支付寶、微信不是那么流行，推廣一個軟件，需要付出極大的成本。更何況這幫做第三方支付的，算是半道出家，類似安全這種重大議題，積累并沒有銀行玩了幾十年那么深厚。

硬支付其實很早就被提到議事日程，但由于當(dāng)年中移動(運營商一側(cè))與銀聯(lián)爭奪標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)，一場公案吵鬧了數(shù)年之久，活生生地將這個市場拱手交給了軟支付一脈。

滴滴快的開打后，移動支付中的軟支付，就如火如荼地占據(jù)了這個市場。Apple Pay入華，最佳時間點早就過去了。

Apple Pay想要在中國獲得亮眼的業(yè)績，很大的變量因素在于銀行。銀行賣力，還有的玩，銀行要是不賣力，Apple Pay沒有什么值得期待的前途。

銀行會嗎?

很簡單一句話：A行很賣力地在商家那里費盡口舌成功讓商家開通了Apple Pay，結(jié)果很多用戶后面綁的是B行的卡。這事怎么算呢?

由銀聯(lián)來協(xié)調(diào)吧，就像當(dāng)年鋪POS機(jī)一樣。但鋪POS機(jī)的時候，可并沒有什么第三方支付，而且還是如狼似虎干勁十足的第三方支付公司。

七

蘋果在大中華區(qū)上押注越來越大。

數(shù)據(jù)表明，到了2015年Q4，大中華區(qū)的貢獻(xiàn)占到了24%，與Q2、Q3相當(dāng)，比14年Q4增長了兩個百分點。

但這個貢獻(xiàn)的背后是：大中華區(qū)營收的同比增長率：暴跌。Q1有71%，Q2有112%，Q3有99%，Q4只有可憐巴巴的14%。

之所以貢獻(xiàn)能夠持平，是因為蘋果整個公司的業(yè)績同比增長只有1.7%。

再不放手一搏，華爾街那邊，難交待了。

Apple Pay從本質(zhì)上來說并不是一個金融產(chǎn)品，從作用來看，它的產(chǎn)生是在簡化消費者消費的過程，它對于貨幣使用的升級是現(xiàn)金的電子化，正如它當(dāng)初將實體音樂在iTunes上進(jìn)行電子化一樣。可以打一個比方解釋它與支付寶、微信的不同：過去想讀一本書時，你要到書店購買；后來可以在當(dāng)當(dāng)網(wǎng)購買，坐等郵寄過來就好；再后來出現(xiàn)了Kindle，你可以直接閱讀電子書；支付寶、微信支付就是當(dāng)當(dāng)網(wǎng)的角色，而Apple Pay是Kindle的角色。

也許說將Apple Pay比喻成貨幣的電子化有些過于夸張，畢竟此前已有信用卡完成了貨幣的電子化進(jìn)程。但尤其在中國，信用卡一直沒有成為國人的主要消費工具，這也給了支付寶、微信支付成長機(jī)會。與其說Apple Pay與支付寶、微信支付競爭，還不如說它的競爭對手是谷歌錢包、三星Pay等。

當(dāng)蘋果CEO Tim Cook在2014年的蘋果發(fā)布會上這樣介紹Apple Pay，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，每年信用卡消費為120億美元，每天有高達(dá)2億美元的信用卡轉(zhuǎn)賬。但信用卡支付過程非常繁瑣的。所有以前的移動支付方式都失敗了，而蘋果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，支付過程十分簡單。

但如果Apple Pay只是一個裝銀行電子卡的錢包，為何醞釀至今才鄭重其事地推出？收益者是銀聯(lián)、各大銀行，蘋果廢了很大力氣為他人做嫁衣豈不是看起來很蠢？

那蘋果為什么要有Apple Pay？

在我看來，蘋果一直以來在意的是用戶對產(chǎn)品的使用體驗，不管是智能手機(jī)、蘋果電腦系統(tǒng)的設(shè)計、iPod音樂播放器都致力于推廣“傻瓜式”使用體驗，讓你覺得蘋果產(chǎn)品的體驗最佳，以此作為蘋果的核心競爭力和賣點。蘋果不在乎你通過這個產(chǎn)品干了什么，也不計劃榨取你每一步操作的變現(xiàn)價值。Apple Pay的推出也是這個邏輯——簡化用戶體驗、保護(hù)用戶隱私。蘋果副總裁Eddy Cue曾表示，“蘋果不知道你購買了什么，在哪里買的，為這個商品支付了多少錢。”

因此，Apple Pay它只是蘋果簡化用戶生活行為而存在的眾多產(chǎn)品、服務(wù)之一，它在乎的是簡化你的行為過程，而不會如支付寶、微信支付一樣挖掘你支付行為中的變現(xiàn)可能。但蘋果不是做慈善的，不會只是為了方便用戶開這么大家公司。因此，再強調(diào)一遍，蘋果的簡單、人性化的服務(wù)（包括硬件和軟件）是它的核心賣點。人們會慕蘋果的命而來，并留在蘋果。

蘋果生態(tài)的存在，使蘋果的任一產(chǎn)品、服務(wù)之間都可以相輔相成，形成促進(jìn)作用。這樣一來，可以優(yōu)化蘋果用戶體驗，進(jìn)而促進(jìn)蘋果用戶在蘋果生態(tài)的內(nèi)部消費。

Technology Business Research分析師Jack Narcotta這樣評價蘋果的生態(tài)：

“蘋果非常聰明地將產(chǎn)品和服務(wù)都集成到了iPhone當(dāng)中，當(dāng)用戶融入這樣的蘋果生態(tài)之后，他們會更傾向于額外的媒體、內(nèi)容、服務(wù)、應(yīng)用軟件消費，從2001年蘋果推出iTunes之后，他們就已經(jīng)開始布局了。”

Apple Pay在蘋果內(nèi)部生態(tài)中可以起到怎樣的作用呢？

也許有的蘋果用戶已經(jīng)通過iTunes綁定了銀行卡，可以在蘋果商店中進(jìn)行消費。但如今iPhone線下支付的便利，可能反向促使沒有在iTunes賬戶綁定銀行卡的用戶在iPhone上綁定銀行卡。（而之前已在iTunes綁定銀行卡的用戶可以直接點擊激活A(yù)pple Pay功能）

事實上，調(diào)查顯示Apple Pay的出現(xiàn)促進(jìn)了用戶在App Store上進(jìn)行消費，目前有67%的蘋果用戶選擇在App Store進(jìn)行消費，而不是第三方運營商店。

目前，蘋果主要的盈利責(zé)任仍是由硬件承擔(dān)，軟件服務(wù)（包括App Store、iTunes、Apple Care等）每年的收入占整體收入的10%。

但現(xiàn)在，營收主力的硬件銷售在中國大方溢彩后，在今年第一財季出現(xiàn)了“iPhone銷量不及預(yù)期”的情況。雖然印度也許可以成為下一個蘋果銷量高潮的國家，但之后呢？所以現(xiàn)在也許是蘋果將營收壓力向軟件轉(zhuǎn)移的時候。

最初蘋果的軟件服務(wù)僅有應(yīng)用app，當(dāng)時有夸張的說法是“每天在蘋果花1美元（意為每天買一個app）”。后來，蘋果陸續(xù)推出了每月10美元（在國內(nèi)為10元人民幣）的Apple Music服務(wù)、每月20美元的Apple TV服務(wù)、每月5美元的iCloud云存儲服務(wù)等。蘋果的軟件服務(wù)正在變得更加豐富。Apple Pay簡化了用戶線下消費的同時，也更利于用戶在蘋果內(nèi)部生態(tài)的消費，對蘋果硬件、軟件服務(wù)兩條腿走路會有幫助。

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