互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從2015年底開始如火如荼的發(fā)展，行業(yè)發(fā)展迅猛，資本也頻繁出手，全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域都處于一個(gè)高速發(fā)展的階段。隨著各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的爆發(fā)日漸加快進(jìn)程，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也將迎來黃金時(shí)代。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)的基礎(chǔ)

談到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)前夜，我們先不說會(huì)不會(huì)爆發(fā)，畢竟這個(gè)行業(yè)一定會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)化。如果爆發(fā)的話，什么是爆發(fā)的基礎(chǔ)呢？大概有以下三點(diǎn)。

第一，模式創(chuàng)新。一個(gè)行業(yè)不管是效率提升，還是成本降低，必然會(huì)有一些新的模式創(chuàng)新。

第二，資本助力。資本的助力在這個(gè)地方說稍微夸張一點(diǎn)其實(shí)就是泡沫，只有當(dāng)一個(gè)行業(yè)存在一定泡沫的時(shí)候才有更多的人會(huì)進(jìn)來，更多的公司來貢獻(xiàn)更多的力量。很多公司一定會(huì)死掉，但是會(huì)留下來很多更強(qiáng)的公司。

第三，標(biāo)桿企業(yè)的崛起。一個(gè)行業(yè)里面如果有標(biāo)桿企業(yè)把一些模式給跑通，把一些行業(yè)里面比較好的人才聚集起來，就可以形成行業(yè)里面的標(biāo)桿作用。

這三個(gè)因素的構(gòu)成，我們覺得互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)就成立了。

模式創(chuàng)新模式的創(chuàng)新，我們把原來保險(xiǎn)公司的價(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈做了劃分。比如傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的價(jià)值鏈從產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷、核保、承保、客服、理賠、再保、以及投資，到最后增值的整個(gè)過程。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)業(yè)鏈包括像投保人、渠道入口、投保流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)。

這兩塊我們覺得核心邏輯還是利用互聯(lián)網(wǎng)降低成本、提高效率。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)邏輯也是一樣的，比如產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷兩個(gè)環(huán)節(jié)，產(chǎn)品開發(fā)跟營(yíng)銷兩個(gè)環(huán)節(jié)會(huì)比較大的切入的點(diǎn)；像核保、理賠環(huán)節(jié)，我們覺得難度會(huì)稍微大一些，如果真的可以把核保、理賠環(huán)節(jié)給解決掉的話，對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)帶來的改變也會(huì)是非常巨大的。

目前來講互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以看到的幾個(gè)主流模式，我們大概分成了三個(gè)層面，分別是：產(chǎn)品層面、營(yíng)銷層面、服務(wù)層面。

產(chǎn)品層面我們分成了四個(gè)比較大的點(diǎn)：

一、創(chuàng)新型保險(xiǎn)。這個(gè)產(chǎn)品在以前可能沒有出現(xiàn)過，或者在原來產(chǎn)品的基礎(chǔ)上把主險(xiǎn)或附加險(xiǎn)拿出來做一些包裝，或者是做一些新的元素融進(jìn)去。像前段時(shí)間北京暴雨，又公司推出了暴雨險(xiǎn)。這種就是抓一些熱點(diǎn)或者抓一些眼球，然后推一些東西，讓大家做一些時(shí)間點(diǎn)上的營(yíng)銷。

二、相互保險(xiǎn)和互助計(jì)劃。

三、優(yōu)選、定制、改進(jìn)保險(xiǎn)公司原有產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)衍生出來的創(chuàng)新險(xiǎn)種。比如說像眾安的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，以及像海綿保做的O2O相關(guān)的險(xiǎn)種。這些險(xiǎn)種在以前沒有，但是在互聯(lián)網(wǎng)安全、O2O當(dāng)中新出現(xiàn)行業(yè)的險(xiǎn)種。

四、基于數(shù)據(jù)的產(chǎn)品定價(jià)。這里比較多的是跟一些特定的病相關(guān)的，比如說糖尿病相關(guān)的。這一塊一方面是跟健康險(xiǎn)相關(guān)，另外一方面是跟車險(xiǎn)相關(guān)，因?yàn)檫@兩塊對(duì)于數(shù)據(jù)來講會(huì)有比較大的需求，能夠把很多的數(shù)據(jù)反饋到產(chǎn)品定價(jià)以及產(chǎn)品的創(chuàng)新中。除了保險(xiǎn)服務(wù)，還有很多的后續(xù)的服務(wù)，像糖尿病可能除了保險(xiǎn)賠付之外，可能有更好、更優(yōu)質(zhì)的對(duì)健康的服務(wù)。

營(yíng)銷層面的切入分為渠道跟代理人。渠道方面像第三方比價(jià)，現(xiàn)在這里有好多做車險(xiǎn)的用比價(jià)來形容不太恰當(dāng)，包括監(jiān)管部門對(duì)比價(jià)還是比較敏感。更多的是做一個(gè)比較好的選擇，對(duì)于多個(gè)保險(xiǎn)公司能夠做一個(gè)選擇。第三方銷售平臺(tái)，包括像原來比較老牌的慧澤、中民、新一站、向日葵，包括像大家保等等。

兼業(yè)代理平臺(tái)以渠道為主，像場(chǎng)景兼業(yè)的話基本上壟斷在流量比較強(qiáng)的幾個(gè)玩家手里，像攜程、去哪兒等等，航空意外險(xiǎn)體量比較大，整個(gè)利潤(rùn)空間也比較好，其他人要切入也比較難。流量兼業(yè)像淘寶、京東大家做了很多，利用自己的品牌優(yōu)勢(shì)、流量?jī)?yōu)勢(shì)做了保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，這一些也比較強(qiáng)。像淘寶基本上占到退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)比較大的比例。

代理人升級(jí)包括培訓(xùn)和工具。代理人群體比較有意思，他們?cè)敢鉃樽约旱呐嘤?xùn)或者是一些工具愿意花錢。有一些產(chǎn)品是蠻難理解的，你賣給他一個(gè)域名，他愿意花幾萬塊錢來買一個(gè)二級(jí)域名，也愿意花錢買一個(gè)推薦位。這種做事情對(duì)于做互聯(lián)網(wǎng)的人來講是幾年前、十幾年前玩的東西，但是對(duì)于保險(xiǎn)人來說有需求，對(duì)于這些東西有自己做保單或做生意的邏輯。

資本助力

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目投資情況，我們簡(jiǎn)單地做了一些分析，比如從2015年開始整個(gè)融資的情況就一下子多起來了，2016年這幾個(gè)月基本上差不多是去年的一半，預(yù)計(jì)會(huì)超過去年。包括前天慧澤也公布了融資的消息，這幾天應(yīng)該密集地有一些公司投資的消息會(huì)公布。

不管是創(chuàng)業(yè)企業(yè)，還是一些傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，他們其實(shí)都在場(chǎng)景行為和事件性的險(xiǎn)種會(huì)做比較好的創(chuàng)新，有些使大家覺得蠻無厘頭的，有些確實(shí)很有意思，銷量也不錯(cuò)。像跌停險(xiǎn)，剛推出就有幾萬人購(gòu)買。包括像貼條險(xiǎn)也很好，如果不是停了我自己也會(huì)買這種險(xiǎn)種，不管是為了好玩，還是為了真正的作用。

大家看到的這些東西可能覺得在經(jīng)營(yíng)方面不一定有特別大的作用，但是這樣一些險(xiǎn)種使大家對(duì)保險(xiǎn)的普及和對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及理解有比較好的點(diǎn)。只有大家覺得好像我遇到的粉線，比如像北京的暴雨、賞月之類的，導(dǎo)致以后出去玩、出國(guó)或者做一些運(yùn)動(dòng)時(shí)也有意識(shí)愿意通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)或成本。

車險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)模式

我把幾個(gè)重要的方向分享一下，第一個(gè)是車險(xiǎn)，車險(xiǎn)現(xiàn)在大概是6000多億，今年應(yīng)該是7000億左右。包括到2020年，看得見的通過汽車的保有量或者保費(fèi)來算，保守估計(jì)大概2020年可以到1萬億左右。

車險(xiǎn)的主體比較多，但是壟斷度還是比較高，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。今年3、4、5、6月份進(jìn)行的改革，從幾個(gè)城市的試點(diǎn)，到現(xiàn)在基本上覆蓋了全國(guó)，對(duì)整個(gè)車險(xiǎn)的影響還是比較大。

車險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)模式也分為大概五個(gè)方面，包括銷售渠道、用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、代理人/渠道以及理賠。大部分的模式都還在探索，包括像比較新的UBI、維修O2O和協(xié)助理賠的創(chuàng)新。在這么大的單一險(xiǎn)種里面機(jī)會(huì)還有很多，原來的效率也比較低，能改進(jìn)的地方也比較多一些。

相互保險(xiǎn)和互助計(jì)劃

相互保險(xiǎn)跟大家看到的互助計(jì)劃稍微不太一樣，相互保險(xiǎn)在國(guó)外是比較常見的保險(xiǎn)形式。指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。簡(jiǎn)單來說，大家覺得這么一群人風(fēng)險(xiǎn)差不多，每個(gè)人交一點(diǎn)錢給一個(gè)機(jī)構(gòu)管理，當(dāng)這群人里面出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就在這筆基金里拿錢出來做補(bǔ)助或賠償。像美國(guó)教師協(xié)會(huì)、卡車司機(jī)協(xié)會(huì)等等非常多，包括區(qū)域性的教會(huì)等等，按照區(qū)域分、行業(yè)分、職業(yè)分的，他們都會(huì)形成非常多的保險(xiǎn)互助組織。

相互保險(xiǎn)在目前是比較主流的形式，差不多占到全球保險(xiǎn)份額的27%。像美國(guó)跟日本其實(shí)比例就非常高，但在國(guó)內(nèi)還處于起步階段。最近五年、十年，因?yàn)楹芏嗟南嗷ケｋU(xiǎn)公司需要在資本上做一個(gè)操作，比如IPO或者做一些融資，就必須把相互保險(xiǎn)社變成公司制或股份制，這樣就把原來的相互保險(xiǎn)的模式做了一些改變，原來這一塊的比例會(huì)更高一些。2016年，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)信美相互、眾惠財(cái)產(chǎn)、匯友建工籌建，為國(guó)內(nèi)首批 3 張相互保險(xiǎn)已順利下發(fā)。

網(wǎng)絡(luò)互助稍微有一點(diǎn)區(qū)別，網(wǎng)絡(luò)互助類似于眾籌的模式，先注冊(cè)成為會(huì)員，可以繳或不繳會(huì)費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)互助有許多玩法，包括基于互聯(lián)網(wǎng)的互助、眾保模式，基于特定人群的相互保險(xiǎn)公司，基于特定險(xiǎn)種的相互保險(xiǎn)公司，上市公司參與的相互保險(xiǎn)等。

海外保險(xiǎn)

1. Bought By Many 保險(xiǎn)中介公司首先介紹一下英國(guó)的保險(xiǎn)。英國(guó)有些地方和中國(guó)不太一樣，我們的車險(xiǎn)都是通過一些渠道，而英國(guó)基本上是通過第三方的比價(jià)平臺(tái)。Bought By Many是英國(guó)具有創(chuàng)新模式的保險(xiǎn)中介公司，通過社交平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)吸引具有相同保險(xiǎn)需求的人，為他們節(jié)省開支，統(tǒng)一協(xié)商保險(xiǎn)條款。

2. Geico 汽車保險(xiǎn)公司Geico是美國(guó)第四大汽車保險(xiǎn)公司，是巴菲的BerkshireHathaway投資公司的合伙人。即政府員工保險(xiǎn)公司，是美國(guó)第四大私人客戶汽車保險(xiǎn)公司，擁有保險(xiǎn)客戶約600萬人。同時(shí)是美國(guó)最大的直銷保險(xiǎn)公司。在Geico的網(wǎng)站上，各種類型、明碼標(biāo)價(jià)的保險(xiǎn)產(chǎn)品一目了然，人們可以方便地進(jìn)行在線詢價(jià)。Geico對(duì)客戶進(jìn)行差異定價(jià),比如是否為學(xué)生、駕駛?cè)藛T的背景、客戶的忠誠(chéng)度等都會(huì)成為影響價(jià)格的因素。除報(bào)價(jià)外，服務(wù)也是它的一大特色。

3. Oscar 健康保險(xiǎn)公司Oscar Health Insurance成立于2013年10月，總部在紐約。是一家?guī)е鴿夂窨萍急尘暗男滦捅ｋU(xiǎn)公司。公司目標(biāo)在于重新設(shè)計(jì)健康保險(xiǎn)，使其成為一種面向顧客的全新體驗(yàn)，讓患者在找醫(yī)生診病之 前先向保險(xiǎn)公司尋求幫助。通過技術(shù)接口、遠(yuǎn)程醫(yī)療、真正的透明度為傳統(tǒng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)帶來一次革新。其模式核心主要包括快速核保，移送技術(shù)工具，和健康管理工具。

4.Life Net 保險(xiǎn)公司Life Net 生命保險(xiǎn)株式會(huì)社成立于2008年,互聯(lián)網(wǎng)為其主要的銷售渠道。世界上第一家通過手機(jī)銷售保險(xiǎn) 產(chǎn)品的公司。Life Net以20-40歲的中青年人群為目標(biāo)客戶，僅提供人壽、醫(yī)療、失能三類保障類保險(xiǎn)公司 的保險(xiǎn)產(chǎn)品僅在官網(wǎng)銷售。保費(fèi)極低。戰(zhàn)略是將保險(xiǎn)簡(jiǎn)潔明了化，構(gòu)造易懂產(chǎn)品，只開發(fā)保險(xiǎn)責(zé)任單一的簡(jiǎn)單產(chǎn)品，不銷售條款復(fù)雜的產(chǎn)品。產(chǎn)品申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單，用戶體驗(yàn)極佳。主張徹底公開信息，所有的信息 都在其網(wǎng)站公開，減少企業(yè)對(duì)客戶的信息不對(duì)稱性。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的趨勢(shì)判斷

今年年初時(shí)，我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作出了十個(gè)趨勢(shì)判斷， 像保險(xiǎn)公司集中度下降，但是車險(xiǎn)會(huì)集中上升，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率提高就非常明顯了；產(chǎn)銷分離、代理人升級(jí)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)，這幾塊是連在一起的，有很大潛在機(jī)會(huì)；渠道入口將進(jìn)一步向場(chǎng)景化方向發(fā)展，很多公司也會(huì)選擇用比較好的模式跟金融或保險(xiǎn)做結(jié)合，比如保險(xiǎn)還是一個(gè)比較好的變現(xiàn)模式；包括相互保險(xiǎn)占有一席之地，可能會(huì)誕生一個(gè)真正的基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，還有一個(gè)是保險(xiǎn)將成為公司的工具或標(biāo)配。