據(jù)財(cái)新網(wǎng)報(bào)道，央行近日已原則上通過(guò)了成立線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)（簡(jiǎn)稱“網(wǎng)聯(lián)”）整體方案的框架，計(jì)劃今年年底建成。這也意味著，在討論了兩年后，隨著中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)對(duì)“網(wǎng)聯(lián)”建設(shè)的推進(jìn)，以往第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式將被切斷，同時(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)多個(gè)備付金賬戶、資金賬戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低等痼疾，也將得到進(jìn)一步的解決。

“網(wǎng)聯(lián)”是如何從概念一步步走向現(xiàn)實(shí)？對(duì)第三方支付會(huì)有哪些影響？后續(xù)還要解決哪些問(wèn)題？深8君就此梳理解析下。

“網(wǎng)聯(lián)”從提出到形成方案通過(guò)

“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)的建議，最早于2014年5月被討論過(guò)。

當(dāng)時(shí)中國(guó)民生銀行信用卡中心總裁楊科建議由央行牽頭建立一個(gè)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的轉(zhuǎn)接系統(tǒng)，成立為線上支付提供網(wǎng)上對(duì)接的公司，制訂網(wǎng)上支付與清算的定價(jià)機(jī)制，改變目前讓所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)只對(duì)接網(wǎng)聯(lián)公司的接口，讓網(wǎng)聯(lián)公司去對(duì)接所有第三方支付機(jī)構(gòu)，改變現(xiàn)在銀行要與幾十家甚至上百家支付機(jī)構(gòu)去對(duì)接網(wǎng)關(guān)的現(xiàn)象，改變信息不安全、信息不透明、重復(fù)投入的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)跨行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。

這家“網(wǎng)聯(lián)”公司的股東可以由商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)或其他民企共同出資，制訂符合中國(guó)國(guó)情的網(wǎng)上商業(yè)模式，按市場(chǎng)化運(yùn)作。

2014年11月，在2014年中國(guó)支付清算與互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)葛華勇也提出，要加快推進(jìn)“網(wǎng)上銀聯(lián)”建設(shè)，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，參與互聯(lián)網(wǎng)支付的機(jī)構(gòu)越多，就越需要有一個(gè)平臺(tái)來(lái)減少機(jī)構(gòu)間重復(fù)接入的成本，降低商業(yè)銀行、商戶的操作風(fēng)險(xiǎn)，中立客觀地解決商戶、消費(fèi)者和支付機(jī)構(gòu)之間的爭(zhēng)議和糾紛，從而使接入機(jī)構(gòu)能夠更加專注自己的主業(yè)，更好地開(kāi)展前端業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

但“網(wǎng)聯(lián)”真正進(jìn)入決策層討論，則是2016年4月的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)第二屆會(huì)員代表大會(huì)上，其中建立非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)的議案在此次大會(huì)上獲得通過(guò)，這也被業(yè)內(nèi)正式稱為“網(wǎng)聯(lián)”。

此次議案確定“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)定位于處理由非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)以及為支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的業(yè)務(wù)，支撐以電子商務(wù)等場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)的支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足基于支付賬戶與銀行賬戶(含電子賬戶)的網(wǎng)絡(luò)支付跨行資金清算處理，并通過(guò)可信服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)，防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。

而按照議案要求，“網(wǎng)聯(lián)”由協(xié)會(huì)組織發(fā)起設(shè)立實(shí)體建設(shè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，協(xié)會(huì)將參與實(shí)體公司出資，股東總數(shù)不超過(guò)50家，投資金額不超過(guò)5000萬(wàn)元。

與此同時(shí)，今年4月國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，第三方支付成為其中的整治對(duì)象，特別提到非銀行支付機(jī)構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù)，這也被業(yè)內(nèi)認(rèn)為，國(guó)家從政策層面為推出“網(wǎng)聯(lián)”做準(zhǔn)備。

而此次“網(wǎng)聯(lián)”方案獲得央行通過(guò)，也充分表明網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)成立的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，并得到了監(jiān)管部門的高度支持。

“網(wǎng)聯(lián)”對(duì)第三方支付的意味著什么？

總得來(lái)說(shuō)，“網(wǎng)聯(lián)”的出現(xiàn)，是為了改變現(xiàn)有第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)直連銀行網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的各種問(wèn)題：多方關(guān)系混亂、監(jiān)管上有漏洞、安全無(wú)法保障等，也將對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)生如下影響：

一、降低支付網(wǎng)關(guān)的使用成本，激勵(lì)第三方支付進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

建設(shè)“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)，首先是將支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)提供主體身份與轉(zhuǎn)接清算職能分離，確保各類型市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上，使得支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)處理、業(yè)務(wù)價(jià)格等方面享受同等待遇，能夠充分發(fā)揮面向終端用戶的業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，形成價(jià)格和服務(wù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)。

當(dāng)前中國(guó)的線上支付，采用第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的“三方模式”。這種模式在第三方支付之間的競(jìng)爭(zhēng)中，讓很多大型支付機(jī)構(gòu)在銀行接入數(shù)量、費(fèi)率方面，擁有很高的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，很多小型支付機(jī)構(gòu)因?yàn)橥ǖ啦蝗?，難以對(duì)用戶形成有效的吸引力。

目前，京東、百度等企業(yè)也都在開(kāi)始自建支付平臺(tái)，“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)的成立，將讓這些后來(lái)者以及小型支付機(jī)構(gòu)，在接入銀行數(shù)量方面，獲得與支付寶、財(cái)付通等平等的地位。因?yàn)椴挥檬苤朴谕ǖ?，降低了要?duì)接多個(gè)銀行支付網(wǎng)關(guān)的成本，第三方支付機(jī)構(gòu)也可以用更多的資源，在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。

二、備付金“隱性收益”將減少，加劇企業(yè)盈利難度

在方案中，“網(wǎng)聯(lián)”還將統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，并為客戶備付金的集中存管提供支持。

所謂備付金，又稱為沉淀資金或準(zhǔn)備金，第三方支付備付金是指存在第三方支付平臺(tái)，為即將產(chǎn)生的支付交易，在銀行儲(chǔ)備的準(zhǔn)備金。只要具有網(wǎng)購(gòu)經(jīng)驗(yàn)的消費(fèi)者，對(duì)支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)都并不陌生，買家在拍下商品后，先將錢劃轉(zhuǎn)到第三方支付平臺(tái)的賬戶內(nèi)，等收到貨確認(rèn)無(wú)誤后，第三方平臺(tái)再向賣家付款。這種方式通過(guò)暫時(shí)保管交易資金對(duì)買賣雙方起到約束和監(jiān)管作用。

但在整個(gè)過(guò)程中，因?yàn)榘l(fā)貨、快遞等原因，會(huì)導(dǎo)致買方的資金在第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶中產(chǎn)生滯留，這部分金額巨大的沉淀資金存放在第三方支付平臺(tái)會(huì)產(chǎn)生一筆較為可觀的利息，這也被視為重要的“隱性收益”。曾有媒體報(bào)道顯示，以支付寶為例，其僅通過(guò)消費(fèi)者在淘寶網(wǎng)上的消費(fèi)，每年獲得的沉淀資金的年度收益，保守估計(jì)將近10億元。

現(xiàn)在“網(wǎng)聯(lián)”方案中，對(duì)涉及到央行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息，防止支付機(jī)構(gòu)形成以“吃利差”為主要盈利模式的規(guī)定內(nèi)容，也將使得第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始對(duì)用戶轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)全面收費(fèi)，比如微信今年3月就開(kāi)始對(duì)提現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)。

三、防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，有利于明確責(zé)任歸屬

在方案中，還提到“網(wǎng)聯(lián)”有助于消除互聯(lián)網(wǎng)支付在快速無(wú)序發(fā)展中積累的風(fēng)險(xiǎn)。目前，部分支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)安全性及風(fēng)控管理水平參差不齊，且缺乏配套的風(fēng)險(xiǎn)保障措施，已經(jīng)有支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或破產(chǎn)倒閉，累及銀行，對(duì)金融穩(wěn)定產(chǎn)生了不利影響。

比如在防范洗錢、信用卡套現(xiàn)等方面，以往交易的過(guò)程，被第三方支付機(jī)構(gòu)分割成互不相連的兩塊，銀行也無(wú)法掌握其中的因果關(guān)系，從而為資金非法轉(zhuǎn)移提供隱蔽通道。而“網(wǎng)聯(lián)”則打通了第三方支付機(jī)構(gòu)和各大銀行間的聯(lián)系，讓資金進(jìn)出變得透明，再加上支付賬戶實(shí)名制新規(guī)的實(shí)施，將進(jìn)一步堵住洗錢、套現(xiàn)的漏洞。

另外，還有一點(diǎn)，“網(wǎng)聯(lián)”可以讓參與支付的各方，權(quán)責(zé)逐漸變得更加明確、清晰和獨(dú)立。比如前段時(shí)間支付寶發(fā)生故障無(wú)法支付時(shí)，能夠核查到底是支付網(wǎng)關(guān)、電信運(yùn)營(yíng)商還是支付機(jī)構(gòu)本身的問(wèn)題，而不至于出現(xiàn)推諉了事。

當(dāng)然，對(duì)第三方支付的統(tǒng)一管理，“網(wǎng)聯(lián)”的建立只是第一步，未來(lái)還有許多工作要做。

其一，確立“網(wǎng)聯(lián)”運(yùn)營(yíng)主體和運(yùn)營(yíng)模式。比如“網(wǎng)聯(lián)”為保證其中立性，參與運(yùn)營(yíng)方該如何界定？在具體運(yùn)營(yíng)上，市場(chǎng)化和會(huì)員制管理成為共識(shí)，如何讓支付寶、財(cái)付通這樣的巨頭，與中小支付機(jī)構(gòu)能夠共贏共生。

其二，“網(wǎng)聯(lián)”如何處理與銀聯(lián)，包括與超級(jí)網(wǎng)銀的關(guān)系?！熬W(wǎng)聯(lián)”未來(lái)將是獨(dú)立于現(xiàn)有銀行間支付清算機(jī)構(gòu)的新平臺(tái)，需明確與銀聯(lián)、超級(jí)網(wǎng)銀之間的業(yè)務(wù)關(guān)系。而且隨著移動(dòng)支付、二維碼、NFC等這些支付手段的發(fā)展，傳統(tǒng)意義上線上、線下的邊界也將變得日益模糊，給管理帶來(lái)新的課題。

但“網(wǎng)聯(lián)”都來(lái)了，那首批27家支付牌照的續(xù)期，還會(huì)遠(yuǎn)嗎？

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