隨著市場對移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融認可度的提升，以及消費金融自身業(yè)務模式的成熟，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在中國或?qū)⒂瓉硎窡o前例的爆發(fā)期。

據(jù)日前艾瑞咨詢等機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的《中國移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)研究報告》預計，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模將在2019年上升至3萬億元以上。但是，值得關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)金融目前還未接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，風控弱是一大弊端。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國仍處于起步階段，缺失完善的監(jiān)管和法律約束，行業(yè)面臨的風險與其發(fā)展速度也成正比。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融風口大張

據(jù)日前艾瑞咨詢等機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的《中國移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)研究報告》預計，未來幾年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模將保持高速增長，2019年可達到3.398萬億元。廣發(fā)銀行發(fā)布的《中國個人消費性貸款調(diào)研報告》則披露，中國消費金融市場正在進入爆發(fā)期，未來5年市場容量將以每年20% 的增速擴張。

而品牌寶近日發(fā)布的《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融營銷發(fā)展研究報告》則具體分析了當前互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)的市場現(xiàn)狀。網(wǎng)民的高速增長和互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)經(jīng)濟的滲透成就了當下的互聯(lián)網(wǎng)金融消費局面，其中電子商務、房產(chǎn)等領(lǐng)域的增長尤為明顯。另外，消費金融服務正呈現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢，校園、農(nóng)村、教育等領(lǐng)域的普及度日益上升。

從全球范圍看，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)高效性、規(guī)?；?、普惠性的優(yōu)勢，實現(xiàn)金融資源更有效配置已是大勢所趨，但是由于各國的金融體系和發(fā)展路徑略有不同，也就形成了大相徑庭的互聯(lián)網(wǎng)金融格局。譬如，在美國，強大的傳統(tǒng)金融體系下，獨立的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)生存空間較小，只能在傳統(tǒng)企業(yè)涉及不到的新領(lǐng)域里發(fā)展。同時，美國的P2P借貸平臺受SEC的嚴格監(jiān)管，典型的例子是LendingClub(LC)。而在中國，互聯(lián)網(wǎng)消費金融井噴從一定角度而言也與監(jiān)管不成熟脫不開干系，數(shù)字攀高的背后，隱憂尚存。

電子商務成穩(wěn)健增點

未來幾年，電子商務在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域中的領(lǐng)先地位難以動搖。品牌寶報告顯示，我國電商年交易規(guī)模呈階梯狀上升趨勢，到2018年將達7.5萬億元。目前，電子商務在整個互聯(lián)網(wǎng)金融消費場景中的占比為33.30%，保持著主力優(yōu)勢。

此外，值得關(guān)注的是，2016年政府工作報告中也明確表述，在全國開展鼓勵消費金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸金融公司試點，產(chǎn)品無論是銀行信用卡中心、消費金融公司、電商平臺，還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都將成為擴大內(nèi)需的著力點。得到政府的大力支持或?qū)⑹腔ヂ?lián)網(wǎng)消費金融前景空前的又一大信號，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也正向“正規(guī)軍”邁進。

風控是發(fā)展首要

網(wǎng)絡(luò)交易過程中產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)是隱形財富。以電商交易來說，買家的購買行為、興趣及支付數(shù)據(jù)，賣家的經(jīng)營、財務數(shù)據(jù)等都有助于企業(yè)發(fā)掘更大的商業(yè)價值；再如房產(chǎn)消費場景中，網(wǎng)購分期、房租分期等基于互聯(lián)網(wǎng)的小額、分散的消費金融需求得到釋放，皆打破了銀行等金融機構(gòu)受制于風控體系的局限。

市場的高速發(fā)展也伴隨著風險的膨脹。消費金融的欣欣向榮背后是亂象叢生，大量新來者進入次級信貸領(lǐng)域，不斷造成行業(yè)壞賬率高、跑路頻發(fā)等風險事件?，F(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，惡意騙貸、卷款跑路等問題凸顯。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為了不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。

金融企業(yè)是立足互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)產(chǎn)生的，基于海量用戶的大數(shù)據(jù)風控是橫亙在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)腳下的門檻。如何邁過這道坎？首先，政府扶持的同時應加強監(jiān)管。人民銀行貨幣政策委員會前委員李稻葵曾表示：只要實質(zhì)是金融活動，就應該按照現(xiàn)有的金融法規(guī)納入監(jiān)管范疇，而不是“放任自由，出了事再說”。其次，企業(yè)本身應在風控體系中花心思。這方面美利金融的一些舉措極具參考價值：引入大量先進風控技術(shù)，創(chuàng)建符合消費金融業(yè)務發(fā)展的較為完善的大數(shù)據(jù)交叉驗證風控體系。

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