互聯(lián)網(wǎng)金融從一開始就逐步在進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的細(xì)分和產(chǎn)品之間內(nèi)部整合。作為一個新金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在沒有監(jiān)管，沒有門檻，一定意義上也沒有參考性的狀況下進(jìn)行了3-5年的中期探索，到了目前這個階段，原有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)模式開始逐步修正、整合，朝著監(jiān)管方向預(yù)期的方向在逐步發(fā)展。

從去年開始，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就對外發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》以及《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等多個監(jiān)管指導(dǎo)意見，說明互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在逐步整合、迎合監(jiān)管。另外，銀行、證券、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在逐步推動自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化，通過用戶、數(shù)據(jù)、場景的互動來實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。

銀監(jiān)會：銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合、創(chuàng)新

近日，中國銀監(jiān)會對外發(fā)布了關(guān)于《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱“意見”)公開征求意見的通知。意見中，銀監(jiān)會多次提及要“構(gòu)建銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈”，并提出要求讓銀行業(yè)與互金“協(xié)同創(chuàng)新，跨界構(gòu)建”。

《意見》不僅強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的融合，還重點提及了科技創(chuàng)新的重要作用，意見強(qiáng)調(diào)，通過產(chǎn)、學(xué)、研相結(jié)合的方式，探索建立銀行業(yè)新技術(shù)應(yīng)用實驗室，參考借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗，集約使用資源，開展新技術(shù)、新趨勢的前瞻性研究，為科研成果在銀行業(yè)轉(zhuǎn)化應(yīng)用提供支撐。

其實，作為中國目前整體金融資產(chǎn)中占比最大的銀行板塊，在“十三五”發(fā)展規(guī)劃中明確提出要進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的思維和業(yè)務(wù)邏輯，跨界創(chuàng)新，并且主要通過科技創(chuàng)新的手段來實現(xiàn)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的新體驗，說明目前互聯(lián)網(wǎng)金融以及科技創(chuàng)新在一些基本內(nèi)核上開始逐步走入監(jiān)管和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的思維之中。

　科技創(chuàng)新成核心力量，金融科技為下一個風(fēng)口

從銀監(jiān)會發(fā)布的這個注重跨界創(chuàng)新和科技創(chuàng)新在金融領(lǐng)域的運用來看，當(dāng)科技創(chuàng)新落腳點到金融業(yè)務(wù)上時，對于目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢而言，就是逐步進(jìn)入到了以金融科技為表現(xiàn)的行業(yè)2.0階段，主要的代表就是大數(shù)據(jù)、智能投顧、區(qū)塊鏈以及個性化分析等核心技術(shù)應(yīng)用。

在6月20日舉行的網(wǎng)易金融和清華大學(xué)前沿科技論壇暨交叉信息院金融科技中心成立大會上，網(wǎng)易金融CEO兼總裁王一棟認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步從簡單的渠道和產(chǎn)品對接進(jìn)入到更為深入的，以金融科技為引領(lǐng)的2.0時代，在此期間，互聯(lián)網(wǎng)金融將真正產(chǎn)生自己獨特的商業(yè)生態(tài)，這就是產(chǎn)生以互聯(lián)網(wǎng)化數(shù)據(jù)運用、數(shù)據(jù)信用和信用風(fēng)險管理為代表的驅(qū)動模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融下一個風(fēng)口，其實是在大數(shù)據(jù)和以數(shù)據(jù)化、智能化、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)為依托的，以互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術(shù)為嫁接的一種全新的業(yè)務(wù)風(fēng)控和產(chǎn)業(yè)鏈整合模式。目前，行業(yè)內(nèi)大多數(shù)平臺都還是在走互聯(lián)網(wǎng)渠道對接傳統(tǒng)金融資源的簡單1.0渠道階段。而網(wǎng)易金融目前正在逐步整合自身業(yè)務(wù)體系，發(fā)力金融科技，先后建立大數(shù)據(jù)實驗室、大數(shù)據(jù)保險創(chuàng)新研究室，而后對外發(fā)布了大數(shù)據(jù)風(fēng)控、大數(shù)據(jù)保險、智能金融管家等三個核心的金融科技產(chǎn)品的研究規(guī)劃，引發(fā)金融科技市場熱議。

去年5月份，網(wǎng)易正式成立了網(wǎng)易金融事業(yè)部，將網(wǎng)易旗下的一些金融業(yè)務(wù)整合起來，包括網(wǎng)易小貸、網(wǎng)易支付、網(wǎng)易理財以及眾籌等產(chǎn)品。另外，網(wǎng)易金融事業(yè)部重點在大數(shù)據(jù)、智能金融等創(chuàng)新產(chǎn)品領(lǐng)域進(jìn)行了嘗試和研究，經(jīng)過半年多的業(yè)務(wù)磨合，逐步確立了以金融科技為核心的，以新中產(chǎn)用戶為聚焦的平臺服務(wù)模式。

網(wǎng)易金融大數(shù)據(jù)實驗室認(rèn)為，金融科技，很大程度上是指通過大數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型、人工智能、機(jī)器深度學(xué)習(xí)等互聯(lián)網(wǎng)尖端技術(shù)來進(jìn)行金融服務(wù)的底層架構(gòu)和要件組合，最終形成一套既能夠輔助目前主流的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)邏輯，又能夠產(chǎn)生自己獨特的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)的一種科技術(shù)性很強(qiáng)的金融方式。目前國內(nèi)只有少數(shù)的集成化、矩陣化的大平臺才擁有真正金融科技化的數(shù)據(jù)、產(chǎn)品和運營能力，包括阿里、京東、網(wǎng)易等。

阿里早先就通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對體系內(nèi)的淘寶、天貓商戶開展信用貸款服務(wù)，加上花唄、借唄等消費金融產(chǎn)品的推出，目前已經(jīng)形成一個較為穩(wěn)定的生態(tài)。京東金融，目前也致力于建立一個新金融生態(tài)，載體是數(shù)據(jù)、征信和互聯(lián)網(wǎng)化風(fēng)控，實現(xiàn)賬戶、風(fēng)控與京東體系內(nèi)外場景的連接。

而網(wǎng)易金融正在圍繞大數(shù)據(jù)實驗室進(jìn)行核心技術(shù)能力打造，未來將實現(xiàn)金融標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)能力輸出，創(chuàng)造一種獨特的網(wǎng)易系金融生態(tài)。上個月，網(wǎng)易金融事業(yè)部與清華大學(xué)聯(lián)合成立了金融科技中心，并將在大數(shù)據(jù)風(fēng)控和人工智能等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展合作，也為網(wǎng)易今年在金融科技方面的三大核心產(chǎn)品埋下伏筆。

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